Zzp’er in Amsterdam? Dit telt mee voor je hypotheek

Als zelfstandige in Amsterdam koop je een huis op een markt die weinig ruimte geeft voor twijfel. Je ziet een pand, je wilt snel duidelijkheid, maar je inkomen werkt anders dan dat van iemand met een vast dienstverband. Geldverstrekkers kijken bij ondernemers naar een ander soort bewijs, en dat vraagt om een andere voorbereiding dan de standaard hypotheekaanvraag.

Wisselend inkomen vraagt om een ander rekenmodel

Bij een loondienstverband telt het laatste salarisstrookje. Bij een onderneming werkt dat anders. De meeste geldverstrekkers rekenen met een gemiddelde van de winst over de laatste drie boekjaren, soms met een zwaardere weging van het meest recente jaar. Heb je net een groeijaar achter de rug na twee matigere jaren, dan kan dat gemiddelde lager uitvallen dan je eigen verwachting. Omgekeerd kan een eenmalig sterk jaar juist helpen, zolang je dat kunt onderbouwen met een lopende orderportefeuille of langlopende contracten.

Sommige verstrekkers werken met een arbeidsdeskundige die de continuïteit van je onderneming beoordeelt, los van de cijfers alleen. Die beoordeelt bijvoorbeeld hoe afhankelijk je bedrijf is van één opdrachtgever, hoe de sector zich ontwikkelt en of je als zzp’er al langer dan drie jaar actief bent. Is dat nog niet het geval, dan zijn er alternatieve rekenmethoden mogelijk, al beperkt dat soms wel de keuze aan geldverstrekkers.

Welke cijfers een geldverstrekker echt wil zien

Naast de IB-aangiftes van de laatste jaren vragen geldverstrekkers vaak om een winst- en verliesrekening, een balans en een prognose voor het lopende jaar, opgesteld of gecontroleerd door een boekhouder of accountant. Een inkomensverklaring van de Belastingdienst wordt ook regelmatig opgevraagd als aanvullend bewijs. Hoe vollediger dat dossier, hoe minder vragen er achteraf nog komen, en dat scheelt tijd in een stad waar een bod vaak binnen een paar dagen moet staan.

Juist omdat elk dossier van een ondernemer anders is, loont het om vroeg in het traject te sparren met iemand die de regels van verschillende verstrekkers kent. Een hypotheekadviseur amsterdam die dagelijks met zzp-dossiers werkt, weet bij welke partijen een wisselend inkomen soepeler wordt beoordeeld en welke stukken je alvast klaar kunt leggen voordat je op bezichtiging gaat.

Buffer en reserveringen tellen mee

Een gezonde onderneming heeft reserves, maar die reserves tellen niet automatisch mee als inkomen. Fiscale oudedagsreserve, ingehouden winst in een bv of een lopende borgstellingsregeling worden door elke verstrekker net iets anders behandeld. Het is handig om vooraf scherp te hebben welk deel van je vermogen puur bedrijfsmatig is en welk deel je eventueel kunt inzetten als eigen inleg, zonder de liquiditeit van je onderneming in gevaar te brengen.

NHG en rentekeuzes voor zelfstandigen

Nationale Hypotheek Garantie is ook voor zzp’ers toegankelijk, mits de woningwaarde binnen de kostengrens blijft en het inkomen op de gebruikelijke manier is vastgesteld. Voor ondernemers met een wisselend inkomen kan een iets langere rentevaste periode prettig zijn, omdat die rust geeft in de maandlasten terwijl de omzet van jaar tot jaar kan schommelen. Een kortere rentevaste periode past eerder bij een onderneming met een stabiele, voorspelbare kasstroom en ruimte om tussentijds extra af te lossen.