Hypotheek maandlasten berekenen

Bereken de bruto en netto maandlasten van je hypotheek voor een annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek of aflossingsvrije hypotheek. De netto maandlast houdt rekening met de hypotheekrenteaftrek, je belastingvoordeel als huiseigenaar. Onze tool geeft je direct een helder beeld van wat je maandelijks kwijt bent aan je lening.

Het verschil tussen bruto en netto maandlasten

Als je een hypotheek afsluit, spreek je met de bank een maandbedrag af. Dit is de bruto maandlast. Dit bedrag bestaat uit twee delen: een deel rente over de openstaande schuld en een deel aflossing van de lening. De bruto maandlast is het bedrag dat je daadwerkelijk overmaakt naar de geldverstrekker.

De netto maandlast is wat je huis je écht kost, na verrekening van je belastingvoordeel. In Nederland mag je namelijk de rente die je betaalt voor de hypotheek van je eigen woning aftrekken van je belastbaar inkomen. Dit heet de hypotheekrenteaftrek. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting en vallen je uiteindelijke woonlasten lager uit. Onze rekentool berekent dit voordeel voor je, zodat je precies ziet wat je netto betaalt.

Hoe de hypotheekrenteaftrek je netto lasten verlaagt in 2026

De hypotheekrenteaftrek is een belangrijke regeling die een koopwoning financieel aantrekkelijker maakt. Het werkt als volgt: de rente die je over je hypotheekschuld betaalt, mag je aftrekken van je inkomen in box 1. Dit verlaagt het inkomen waarover je belasting moet betalen.

Sinds een paar jaar wordt dit voordeel wel beperkt. In 2026 mag iedereen, ongeacht de hoogte van het inkomen, de rente aftrekken tegen het basistarief van de inkomstenbelasting. Dit tarief is vastgesteld op 37,56%. Verdien je meer en val je in de hoogste belastingschijf van 49,50%? Dan nog krijg je het voordeel berekend tegen 37,56%.

Laten we dit concreet maken met een voorbeeld. Stel, je hebt een hypotheek van € 350.000 met een rente van 4,2%.

• Je betaalt per jaar aan rente: € 350.000 x 4,2% = € 14.700.
• Je belastingvoordeel is: € 14.700 x 37,56% = € 5.521,32 per jaar.
• Per maand is je voordeel dus: € 5.521,32 / 12 = € 460,11.

Dit maandelijkse voordeel wordt afgetrokken van je bruto maandlast om tot de netto maandlast te komen. Je kunt dit belastingvoordeel maandelijks laten uitkeren door een voorlopige aanslag aan te vragen bij de Belastingdienst, of je ontvangt het in één keer terug na je jaarlijkse belastingaangifte.

Annuïteit, lineair of aflossingsvrij: wat past bij jou?

De manier waarop je aflost, bepaalt de opbouw van je maandlasten. De meeste mensen kiezen voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek, omdat alleen dan recht bestaat op hypotheekrenteaftrek voor nieuwe hypotheken. We leggen de verschillen uit.

De annuïteitenhypotheek: zekerheid met een twist

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je gedurende de hele rentevaste periode dezelfde bruto maandlast. Dat geeft een gevoel van zekerheid. De samenstelling van dat bedrag verandert echter elke maand. In het begin betaal je veel rente en los je weinig af. Naarmate de looptijd vordert, kantelt die verhouding: je gaat steeds meer aflossen en steeds minder rente betalen. Omdat je rentebedrag daalt, neemt ook je belastingvoordeel via de hypotheekrenteaftrek af. Het gevolg is dat je netto maandlasten gedurende de looptijd langzaam stijgen. Wij zien vaak dat starters dit niet direct overzien, maar het is belangrijk om hier rekening mee te houden voor je toekomstplannen.

De lineaire hypotheek: dalende lasten voor de toekomst

Kies je voor een lineaire hypotheek, dan los je elke maand een vast bedrag af. Bovenop die aflossing betaal je rente over de steeds kleiner wordende restschuld. Je maandlasten beginnen hierdoor relatief hoog, maar dalen elke maand een beetje. Zowel je bruto als je netto maandlasten nemen gestaag af. Dit kan prettig zijn als je verwacht dat je in de toekomst minder wilt werken of andere grote uitgaven hebt, zoals studerende kinderen.

Aflossingsvrije hypotheek: lage lasten, maar geen aflossing

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd alleen rente. Je lost niets af. Dit resulteert in de laagst mogelijke maandlasten. Het nadeel is dat de schuld aan het einde van de looptijd nog volledig openstaat. Je moet deze dan in één keer aflossen, bijvoorbeeld met spaargeld of de verkoopopbrengst van je huis. Voor hypotheken afgesloten na 2013 krijg je voor een volledig aflossingsvrij deel geen hypotheekrenteaftrek meer. Deze vorm wordt vaak nog wel gebruikt voor een deel van de totale lening, tot maximaal 50% van de woningwaarde.

De grafiek hierboven toont het verloop van de netto maandlasten voor een annuïteiten- en een lineaire hypotheek over een periode van dertig jaar. Je ziet duidelijk dat de lineaire lasten direct beginnen te dalen, terwijl de annuïtaire lasten in het begin lager zijn maar langzaam stijgen door het afnemende rentevoordeel.

Rekenvoorbeelden uit de praktijk

Cijfers zeggen meer dan woorden. Daarom hebben we de situatie van een aantal veelvoorkomende huizenkopers doorgerekend. Zo zie je direct hoe de keuzes voor hypotheekvorm en rente uitpakken voor verschillende inkomens en levensfases.

Alle voorbeelden zijn live berekend met de tarieven van 2026 en gaan uit van de standaardsituatie zonder persoonlijke aftrekposten.

Meer dan alleen rente en aflossing

Je uiteindelijke maandlasten hangen af van meer factoren dan alleen de hypotheekvorm. De hoogte van de rente, de looptijd en de hoeveelheid eigen geld die je inlegt, spelen een cruciale rol.

De impact van de hypotheekrente

De hypotheekrente is de prijs die je betaalt voor het lenen van geld. Zelfs een klein verschil in het rentepercentage kan over een looptijd van dertig jaar duizenden euro’s schelen. De hoogte van de rente hangt af van de markt, maar ook van de rentevaste periode die je kiest. Een korte periode (bijvoorbeeld 1 of 5 jaar vast) heeft vaak een lagere rente, maar ook meer onzekerheid. Een lange periode (10, 20 of zelfs 30 jaar vast) geeft zekerheid over je maandlasten, maar daar betaal je doorgaans een iets hogere rente voor.

Invloed van eigen geld en de looptijd

Hoe meer eigen geld je inbrengt bij de aankoop van een huis, hoe lager de hypotheek die je nodig hebt. Dit verlaagt je maandlasten direct. Een lagere lening ten opzichte van de woningwaarde kan soms ook leiden tot een lagere rente, omdat de bank minder risico loopt. De standaard looptijd voor een hypotheek is 30 jaar. Een kortere looptijd, bijvoorbeeld 20 jaar, betekent fors hogere maandlasten, maar je bent sneller van je schuld af en betaalt over de gehele periode veel minder rente.

Hieronder een tabel die het effect van de looptijd illustreert voor een annuïteitenhypotheek van € 300.000 met 4,0% rente.

Zoals je ziet, leidt een kortere looptijd tot een hogere maandlast, maar bespaar je uiteindelijk tienduizenden euro’s aan rente. Wil je weten hoeveel je maximaal kunt lenen op basis van je inkomen? Gebruik dan onze tool om je maximale hypotheek te berekenen.

Veelgestelde vragen over hypotheeklasten

Gerelateerde rekentools

• Bruto-netto calculator
• Netto naar bruto
• Transitievergoeding
• Hypotheek op salaris
• Alle rekentools →